Penjelasan mengenai Takaful: Dari kaca mata Cik Puan MBK

Saya akan ceritakan mengenai manfaat Takaful yang sering ditawarkan oleh ejen Takaful di luar sana. Mana-mana takaful operator akan offer basic Takaful yang terdiri daripada:-

a) pampasan kematian

b) pampasan cacat kekal menyeluruh atau dikenali sebagai TPD (Total Permanent Disability)

c) Pampasan penyakit kritikal 

d) Kemalangan

e) Kad perubatan

f) cash value (kebiasaanya ditawarkan pada insurans/takaful berbentuk investment link)

Berapa coverage yang akan kita dapat berdasarkan keperluan kita atau kita just follow cadangan dari ejen. Jika saya , saya akan cadangkan coverage atau amount pampasan untuk item a-d berdasarkan 120 bulan pendapatan gaji kita.

Sebagai contoh : Jika gaji sebulan (nett salary) adalah RM3,000 kalau setahun = RM 3,000 x 12 = RM 36,000

Jika pendapatan gaji 120 bulan bersamaan dengan 10 tahun = RM 36,000 x 10 =RM360,000

RM360,000 adalah amount coverage untuk perlindugan item a- d. Kenapa kita letak 10 tahun dan coverage berdasarkan plan penggantian gaji? Ini kerana 10 tahun sudah dikira next of kin ada masa untuk membina hidup baru dan meneruskan kelangsungan hidup. dengan coverage berdasarkan plan penggantian gaji, mereka boleh laburkan duit tue di ASB, unit trust atau investment tools yg dikira sesuai. Bolehlah lebihan pasif income.

Apa yang saya utarakan ini hanya cadangan sahaja. Terpulang pada kalian ingin mengikutnya atau tak. Ini kerana kebanyak klien yg saya jumpa ada masalah dengan bajet. Kalau tak dapat 10 tahun coverage plan , saya cadangkan buat 3 tahun plan coverage pendapatan gaji.

a) pampasan kematian

Untuk pampasan kematian (sebarang sebab), pampasan akan diberikan . Jika melibatkan kematian biasa, pihak takaful tidak memohon post mortem tidak diperlukan, cukup sekadar report pengesahan dan cause of death dari Dr. yg bertauliah. Jika kematian akibat kemalangan , post mortem report diperlukan. 

b) pampasan cacat kekal menyeluruh atau dikenali sebagai TPD (Total Permanent Disability)

Pampasan TPD akibat sebarang sebab atau kemalangan , pampasan akan diberikan berdasarkan % berdasarkan jadual dibawah:- 

Nota: Pampasan ini hanya boleh dituntut jika kecacatan itu kekal selama-lamanya.

c) Penyakit kritikal. 

Hanya boleh menuntut sekali seumur hidup. 36 list penyakit yg boleh dituntut:-

1. AIDS due to a blood transfusion or full blown AIDS

2. Aplastic anaemia

3. Apallic syndrome

4. Alzheimer’s disease

5. Benign brain tumour

6. Blindness

7. Brain surgery

8. Cancer

9. Cardiomyopathy

10. Chronic liver disease

11. Chronic lung disease

12. Coma

13. Coronary artery disease  including Angioplasty and other invasive treatments for coronary artery disease

14. Deafness

15. Encephalitis

16. Fulminant viral hepatitis

17. Heart attack

18. Heart valve replacement

19. Kidney failure

20. Loss of independent existence

21. Loss of speech

22. Major burns

23. Major head trauma

24. Major organ transplant

25. Medullary cystic disease

26. Meningitis

27. Motor neurone disease

28. Multiple sclerosis

29. Muscular dystrophy

30. Paralysis

31. Parkinson’s disease

32. Poliomyelitis

33. Primary pulmonary arterial hypertension

34. Stroke

35. Surgery to the aorta

36. Systemic lupus erythematosus lupus nephritis

d)Kemalangan

Pihak takaful hanya cover sekiranya kemalangan pengangkutan darat. Pampasan kematian dan pampasan kemalangan akan diberikan. Jika berlaku pengangkutan udara atau air, pampasan kematian sahaja akan diberikan. 

Jika TPD akibat kemalangan, pihak Takaful akan membayar pampasan berdasarkan % skala faedah seperti jadual di item TPD

Jika kemalangan berlaku kurang dari setahun caruman polisi katakan baru 1 atau 4 bulan polisi mencarum, pihak Takaful akan membayar jumlah pampasan berdasarkan jumlah coverage yg telah dipersetujui semasa tandatangan borang Takaful. Dan jika kecederaan berlaku semasa kemalangan, tempoh menunggu untuk kad perubatan tidak akan dipakai. Kad perubatan akan terus cover kos rawatan kemalangan.

e) Kad perubatan

Kad perubatan yang ditawarkan pelbagai. Tapi apa yang perlu fokus adalah:-

1) Harga room and board (bilik ward). Sekarang nie, kebanyak pihak hospital offer single bed dah RM230. Kalau less than RM230 tue, samada double bed atau kena kongsi 4 kantil untuk satu bilik.

2) annual limit. Annual limit bagi setiap plan adalah berbeza. Kebiasaanya takaful operator akan offer start RM60,000 setahun. Tapi sekarang, mostly saya tengok, kebanyakan takaful operator dah start offer annual limit bermula dengan RM100,000 dan keatas. Ini kerana kos rawatan yang semakin meningkat seangkatan dengan peningkatan inflasi kad perubatan. Setiap tahun inflasi medikal akan naik sebanyak 12%. Bab annual limit nie tgk keadaan kita macam mana. Jika compnay ada cover kita, spouse dan anak2 sebanyak RM50,000 (sebagai contoh).. so ambik personal kad perubatan RM60,000 annual limit. Kiranya jika dicampur dengan kad perubatan company dan personal kad perubatan dah RM110,000. Jika dah ada pendapatan lebih di masa depan, bolehlah upgrade annual limit untuk personal kad perubatan.

3) tempoh bertenang. sila lihat gambar dibawah:-

4. ko-takaful, deductible dan fully coverage (zero ko-takaful)

1. DEDUKTIBLE

Deduktible adalah yang mana pencarum perlu membayar amount tertentu seperti yg telah dipersetujui semasa kontrak Takaful. Dan selebih kos rawatan akan dibayar oleh pihak takaful. Sebagai contoh, terbaru pihak PruBSN Takaful ada offer smart saver deduktible sebanyak RM300. 

Jika kos rawatan RM3,500. Maka pencarum perlu bayar RM300. Selebih RM3,200 akan dibayar oleh pihak takaful

2. Ko-Takaful

pihak takaful ada menawarkan % tertentu yang perlu dibayar kos rawatan oleh pencarum dan selebihnya akan dibayar oleh pihak takaful. Nisbah pencerum:Pengendali takaful [ 10:90 ]

contoh: Pihak takaful offer 10% kotakaful. Bermaksug pencarum perlu bayar 10% dari kos rawatan yg mana minimum pembayaran adalah dianatar RM300 hingga RM1000.

contoh satu: Kos rawatan RM 3,500

Pencarum perlu bayar 10% dari Rm3,500 yaitu RM350. 

Takaful bayar                           : RM3,150

Contoh dua : Kos rawatan RM35,000

Pencarum perlu bayar 10% dari RM35,000 yaitu RM 1000 (yang mana maksimum 10% hanyalah RM1000)

Takaful bayar                           : RM34,000

3. Fully coverage 

Tiada deductible atau ko takaful terlibat dalam proses pembayaran kos rawatan. Kos rawatan yg melibatkan medikal expenses dibayar 100% oleh pihak takaful.

f) Cash value

Kebanyak ejen menamakan nya sebagai saving. Sebenarnya, tiada istilah saving digunapakai dalam Takaful. Dulu, saya pun pakai istilah saving. Tapi, bila dah lama dalam industri ini, saya makin faham maksud saving yg sebenar yaitu cash value. Cash value digunapakai oleh insurans/Takaful yg berbentuk investment link. Kalian boleh bertanyakan pada ejen sama ada insurans/Takaful yg akan dicarum berbentuk tradisional (tiada cash value), stand alone (utk kad perubatan, juga tiada cash value) atau insurans/Takaful investment link. kenapa investment? Kerana pihak Takaful ada melaburkan duit tabungan yg dikenali sebagai tabarru' dalam perlaburan yg berbentuk shariah seperti invest dalam conglomerat atau industri blue chip. 

Cash value diperkenalkan agar dapat sustain protection akaun dari lapsed. Dari pengalaman saya, jika kita bayar caruman Takaful selama 3 tahun without failed, dan ada financial problem pada tahun 4, kita boleh waived kan bayaran selama 2 tahun dan Insya-Allah polisi masih inforced dan tidak lapsed. Secara peribadi, saya kurang bersetuju takaful dijadikan sebagai tabung pendidikan. Elok sekiranya duit yg ada dilaburkan ditempat perlaburan yg sesuai. Takaful bagi saya, adalah solely protection. Cash value yg ada hanya utk sustain protection akaun sekiranya ada kecemasan financial.

Sila baca: Konsep nilai tunai dalam pelan Insurans/Takaful

Untuk citer cash value, setiap ejen ada pandangan mereka sendiri. Terpulang pada individu nak memahami konsep cash value dalam pelan Takaful/Insurans.

Moga Ilmu yang saya ceritakan ini memberi manfaat buat semua.

mbk
perunding takaful 

0192853910